Compensación Electrónica de Cheques
Marco histórico
Hasta mediados de los noventa, el sistema de pagos estaba relativamente poco desarrollado y se basaba en muy pocos procedimientos manuales administrados por el Banco Central:
-Compensación de cheques y otros documentos compensables (plazos fijos, giros y transferencias, etc.)
-Procedimiento de transferencias interbancarias de fondos (formulario 4090 en papel)
Los cheques estaban mínimamente normalizados, utilizándose caracteres magnéticos CMC7 para la captura de datos representativos
Los archivos con los datos de los cheques de Capital Federal en formato “CAMCO” eran entregados en cinta o diskette (según el volumen) y eran procesados por al Banco Central (BCRA)
En el resto de plazas no se intercambiaban datos, solo “tiras de suma” y el BCRA compensaba por totales
La información generada no era utilizada por las entidades receptoras debido a la poca confiabilidad de los datos, lo cual implicaba un doble proceso, en la entidad depositaria y en la girada
Existían distintos plazos de compensación de cheques dependiendo del traslado del documento físico
-Microcentro de Capital Federal: 24 hs.
-Capital Federal y alrededores: 48 hs.
-Cámaras Interconectadas (Mar del Plata, Azul, Bahía Blanca, Santa Fé, Córdoba y Rosario): 72 hs.
-Valores al cobro (otras plazas): plazo variable (superior a 72 hs.)
Todos los cheques se intercambiaban físicamente en Centros de Intercambio o en uno de los bancos de la plaza (generalmente en el Banco de la Nación Argentina)
Sólo se capturaban datos de los cheques en la Cámara de Capital Federal. En el resto de las Cámaras del Interior sólo se sumaban importes y se compensaban totales.
Truncamiento
Implica que los cheques (documentos físicos) no viajan del depositario al girado
Las tareas de control sobre los documentos físicos son realizadas por el Banco Depositario, quien envía al Banco Girado
- Cheques menores o iguales a $5.000 sólo transmisión de datos representativos
- Cheques superiores a $5.000: registros electrónicos + presentación de imágenes del frente y dorso
En caso de detectar defectos técnicos el banco depositario puede rechazar un cheque que él mismo presentó
A su vez el Banco Girado recibe los datos y verifica el estado de la cuenta y la firma en los cheques mayores a $5.000
Como resultado de esos controles compartidos puede producirse el rechazo del depositario y del girado sobre un mismo cheque que llamamos “colisión de rechazos”
Las CEC informan los dos rechazos, las entidades deben administrar esas colisiones en base a una prevalencia de importancia de un motivo sobre el otro determinada por las normas dictadas por la CIMPRA y el BCRA
Modelo Final - Compensación por Imágenes
Secuencia de su implementación
Primera etapa
¨ Cambio de diseño y estandarización de los documentos para permitir una mejor captura de datos e imagen
¨ Los cheques debían reunir determinadas características de diseño, datos y ubicación de los mismos, color del fondo, reservándose un área limitada para la marca institucional
¨ Aumento del límite de truncamiento
¨ Ampliación del truncamiento a todo el país
¨ Equipamiento de las sucursales del interior del país para la captura de imágenes (escáneres de distintas capacidades)
Etapa final
¨ Interconexión mediante la compensación electrónica entre plazas de todo el país
¨ Truncamiento total sin distinción de importe
¨ Eliminación total del traslado del documento físico
¨ Plazo único de compensación de 48 hs. para todo el país
